中行原行长李礼辉强调：中国需掌握数字技术主导权，加速数字金融制度建设

金融科技创新正深刻地改变着金融领域的各个方面。无论是服务模式、管理模式，还是经济资源配置效率，甚至是整个金融市场格局都未能逃脱它的影响力。这既带来了新的机遇，也潜藏着诸多挑战，值得我们深入探究。

金融创新改变服务与管理模式

金融科技创新已经对金融的基础模式进行了变革。如今的金融机构，依托各种新兴技术，能为客户提供更为便捷的服务。例如在多地的银行大厅，客户若办理某些业务可直接在自助终端借助智能化引导快速完成。管理模式也有了巨大改变，金融机构内部的风控系统可利用大数据技术做到更精确及时的风险预警。这改变并不局限于大型金融机构，许多中小金融机构也在积极引入新的技术，提升服务和管理能力。

而且这个现象是全球性的。据统计在欧美国家，有众多中小金融企业与科技公司合作，推出满足特殊客户群体的创新金融服务，如针对于留学生群体的个性化理财服务。这种变革有利于金融机构更好地适应现代经济的动态性需求。

数字信任助力小微企业

在金融业数字化进程里，数字信任是民众感受最直接的方面。小微企业是经济的毛细血管，而融资难一直是个大问题。通过大数据技术挖掘信用，就能够让那些以往被忽视的信用数据变为有价值的资源。例如在中国的很多中小微企业集中的城市，地方商业银行联合当地的大数据公司，以企业日常经营数据中的流水、纳税等数据为依据进行信用评估，使得部分原本不符合传统贷款条件的企业获得了融资。

区块链技术建立数字信任能节省形成信用所需要的时间成本。一个很明显的事实是，企业发行债券，如果利用区块链技术，将能大大缩短信用审查与确认的流程，更快的筹集到资金，推动普惠金融发展。

数字货币的不确定性

与人们对数字信任较为明确的感受不同，数字货币充满更多的不确定性。法定数字货币的架构非常关键却仍待明确，是完全基于区块链，亦或是其他模式，目前在很多国家都还在探讨中。例如中国在法定数字货币的试点过程中仍在探索最佳架构。

虚拟货币充满争议其前途也有待裁定。像比特币这类的虚拟货币，在很多国家被反对与禁止，因其价值波动巨大、交易缺乏监管。另外可信任机构数字货币现在就像是一颗新星，它的未来发展路径以及潜在影响都有待观察。

数字资产市场特性

相对于前面两者，人们对数字资产市场的感觉较为淡薄。这一市场可能具有与传统金融市场有区别的独特性质。数字资产市场交易有着去中介化的可能趋向。目前一些新兴的数字资产交易平台，绕过传统中介进行交易的比例开始增加。

成本方面它有着大幅降低的潜力，尤其是交易成本。以一些新型数字货币在这个市场的应用来看，其支付结算的费用比传统金融机构要低很多，而且数字货币也可能在该市场里成为价值尺度、支付工具和储存手段。

对传统金融架构的颠覆性冲击

数字资产市场与数字货币一旦有大的发展，极可能冲击传统金融架构。若市场成本低于金融机构内部成本，金融机构会面临业务淘汰。就好像如果线上金融服务平台费用和效率均优于传统银行柜台服务，那么银行柜台部分业务必然会萎缩。

如果金融中介职能被淡化，业务空间势必被压缩。就像随着网络借贷平台发展，传统依赖中介的借贷业务量有所下降。若数字货币应用超过传统货币，商业银行存款与信贷能力会被削弱。

推进金融科技创新的措施

强化金融科技创新要考虑多方面。一方面要把握效率、安全性、包容性和具有商业价值的经济规模这四个维度。效率高我们上文已提及很多提高金融机构运营和服务的实例。安全性在当前复杂的网络环境下至关重要，金融机构要防范各种网络技术风险。在包容性方面，要照顾到各类客户群体包括弱势群体。

同时要整合技术、资本、数据、市场等资源构建新的商业合作模式。例如金融科技联盟可整合中小金融机构优势。

数字化面临的宏观挑战与应对

整个金融资产市场的数字化对于宏观层面有很大挑战。在技术上必须掌握数字技术主导权。国家要实施战略，不管大国企还是小民营企业，不同规模企业要共同推进。在我国很多地区都在设立科研机构加强数字技术研发。

制度建设和标准化也迫在眉睫。要建立数字信任机制，完善各项数字金融监管制度，不能让数字金融野蛮生长。开发数字金融技术国家标准和验证体系也是必要的确保整个数字金融系统的安全和有效。

金融科技创新的浪潮滚滚向前，它究竟会对金融世界造成多么彻底的变革？欢迎大家评论互动，也希望您点赞分享这篇文章。