中小金融机构数字金融发展难点凸显，专家呼吁提供针对性支持与解决方案

金融领域的数字化变革正在迅猛发展，其中数字金融的发展对金融机构意义非凡。然而，金融机构和从业者在一些方面与政策要求存在差距的现实却不能忽视，这其中中小金融机构数字化发展面临重重困难更是值得关注。

中小金融机构数字化的战略布局情况

尽管中小金融机构对数字金融重视度较高，但是在战略布局方面仍存在很多问题。从上市银行财报可以看出大型银行在信息科技投入的决心。《中小银行数字金融发展研究报告（2024）》指出过半受访银行已开始部署数字金融战略，但很多中小金融机构缺乏对其业务的整体及全局研究。很多中小金融机构没有从体系上深入理解数字金融发展意义。它们在与数字金融战略匹配的组织架构调整上，往往也是落后于大型金融机构的。

而且在实际发展中，许多中小金融机构并没有一个清晰、全面且具有阶段性成果要求的战略布局。与大型金融机构相比，中小金融机构在数字化战略深度与广度上的落后，可能导致在未来市场竞争中处于不利地位。

金融科技投入的现状

目前来看，整个银行业都在加大信息科技投入。中小银行在这方面也有进步。对比2023年，2024年中小银行金融科技投入规模持续增加。在信息技术创新和自主可控能力方面，更多的中小银行处于推广应用阶段，逐渐有将核心技术研发与新技术金融应用规划到发展路径中，并启动产品研发。

然而，这不意味着中小金融机构的金融科技投入就足以满足其发展数字金融的需求。以一些小型金融机构为例，它们资源有限，即使有投入增长，但在资金规模、投入占比等多方面还是远远不及大型金融机构，这使得它们在数字金融发展的基础设施建设、新技术开发等多方面存在滞后现象。

人才匮乏的困境

在发展数字金融的进程中，人才无疑是关键因素。中小金融机构普遍面临人才不足的问题。在中小金融机构工作，没有大型金融机构那样的品牌吸引力与雄厚的资金支持，难以吸引到高端的金融科技人才。例如，在一些中小城市的小型金融机构，当地高校的优秀人才可能更倾向去东部发达城市大型企业任职，外地人也很少有愿意到这里工作的。

在内部人才培养上，中小金融机构也存在缺陷。它们往往缺乏完善的培训体系，没有给员工提供足够的学习和发展的空间，导致员工难以满足数字金融业务对专业知识与技能不断提升的需求。

数据使用的难题

数据可以说是数字金融的血液。在国内，无论是公共数据共享，还是非公共数据的流通使用都存在一些问题。中小金融机构在这个大环境下更是受困。中小金融机构的财力有限，没有足够资金去购买市场上的数据或者挖掘数据。这就导致在很多数据依赖型的创新业务开展过程中，中小金融机构往往不能参与。

从一些实际调研数据来看，有相当比例的中小金融机构在数据获取问题上，表示这已经成为阻碍其数字金融业务拓展的关键因素。在这样的数据不足情况下，他们很难做好如风险评估、客户画像等基础且关键的数字金融业务环节。

成本和收益的平衡

中小金融机构在发展数字金融时，成本和收益的平衡很关键。它们一方面想在数字金融上发力获得竞争力提升，但另一方面又要考虑投入成本。一旦投入过多资源，却未能得到期望的回报，可能就会面临财务压力。

同时，在人力资源和业务需求的平衡上，也是中小金融机构需要考虑的。它们不能像大型金融机构那样大规模招聘人才来快速推进业务。以一些小型城商行为例，他们员工数量有限，不能大量安排员工专门从事数字金融相关业务，需要兼顾多种业务类型，导致在数字金融业务发展上进度缓慢。

发展的建议

要推动中小金融机构数字金融发展，有很多可行建议。从体制改革看，小型金融机构的整合是一个方向。例如可以对区域内一些竞争力弱、业务重复的小型金融机构进行合理整合。还有建立金融科技研发中心，按省建立的话可以集中资源。例如某省多家金融机构共同投资引进有实力的科技机构，这些科技机构作为开发者和股东参与，利用金融科技中心提升开发效率。

最后还可以构建行业级垂直模型，并且能够按照金融机构不同需求定制和调试，使企业级垂直模型与行业级垂直模型融合发展，这有助于中小金融机构在数字金融领域打造出适应自身发展的技术路线。

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